किसान क्रेडिट कार्ड कर्ज ₹10 लाख करोड़ के पार, 2014 से दोगुने से भी ज़्यादा — लेकिन फंड डायवर्जन और मंज़ूरी में कमी बरकरार

संस्थागत सुधार से पहले, बीज या किसी मेडिकल बिल के लिए तुरंत पैसे की ज़रूरत पड़ने पर किसान के पास अक्सर गांव के साहूकार के पास जाने के अलावा कोई चारा नहीं होता था, वह भी बर्बाद कर देने वाली ब्याज दर पर। आज KCC 7.72 करोड़ किसानों को समय पर भुगतान करने पर सिर्फ़ 4% प्रभावी दर पर बैंक-समर्थित कर्ज सीमा देता है — हालांकि हर आवेदन, खासकर मत्स्य पालन और पशुपालन जैसी नई श्रेणियों में, असल में मंज़ूर नहीं हो पाता, और खेती के लिए तय किया गया कुछ कर्ज कहीं और भी खर्च हो रहा है।

2014 से पहले से मौजूद योजना, जिसे नया आकार और नई कीमत दी गई

किसान क्रेडिट कार्ड अगस्त 1998 में, आर.वी. गुप्ता समिति की सिफ़ारिश पर, किसानों को हर कर्ज के लिए बार-बार बैंक जाने के बजाय फसल, कार्यशील पूंजी और उपकरण ज़रूरतों के लिए एक ही रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन — असल में एक ATM-सक्षम डेबिट कार्ड — देने के लिए बनाया गया था। 2014 के बाद जो चीज़ वास्तव में बदली है वह है इसकी पहुंच, इसकी कीमत-संरचना और इसका दायरा: 2018-19 में कवरेज मत्स्य पालन और पशुपालन तक बढ़ाई गई, दिसंबर 2020 में एक संशोधित, सरल आवेदन प्रक्रिया लागू की गई, 1 जनवरी 2025 से कोलैटरल-मुक्त सीमा प्रति उधारकर्ता ₹1.6 लाख से बढ़ाकर ₹2 लाख की गई, और 2025-26 के बजट में संशोधित ब्याज छूट योजना (MISS) के तहत कर्ज सीमा फसल ऋण के लिए ₹3 लाख से बढ़ाकर ₹5 लाख और मत्स्य पालन व संबद्ध गतिविधियों के लिए ₹2 लाख से बढ़ाकर ₹5 लाख कर दी गई। किसी किसान के लिए, इस ब्याज छूट का व्यावहारिक असर यह है कि अल्पकालिक कर्ज नाममात्र 7% पर मिलता है, जो समय पर भुगतान करने की छूट के साथ घटकर प्रभावी रूप से 4% रह जाता है — यह दर किसी भी अनौपचारिक साहूकार के आसपास भी नहीं पहुंचती।

आज का स्तर

मंत्रालय के नवीनतम आंकड़ों (मार्च 2026) के अनुसार, देशभर में 7.72 करोड़ से ज़्यादा किसान क्रेडिट कार्ड सक्रिय हैं, जो 457 ऋणदाता संस्थानों — 37 वाणिज्यिक बैंक, 46 क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक और 374 सहकारी बैंक — के ज़रिए दिए जा रहे हैं, जिनकी बकाया राशि लगभग ₹10.2 लाख करोड़ है, यानी मार्च 2014 के ₹4.26 लाख करोड़ से दोगुने से भी ज़्यादा। फरवरी 2020 से जनवरी 2021 के बीच चले एक विशेष संतृप्ति (सैचुरेशन) अभियान में अकेले 1.87 करोड़ नए KCC ₹1.76 लाख करोड़ मूल्य के स्वीकृत किए गए, ताकि महामारी के दौरान उन किसानों को औपचारिक कर्ज व्यवस्था में लाया जा सके जिनके पास पहले कभी KCC नहीं था। 2018-19 के विस्तार के बाद से, फसल और संबद्ध क्षेत्रों को मिलाकर योजना अब तक लगभग 2,000 लाख KCC आवेदनों पर कार्रवाई कर चुकी है।

जहां पैसा पूरी तरह नहीं पहुंचता या टिकता नहीं

इस बड़े पैमाने के साथ दो ईमानदार पेचीदगियां भी हैं। पहली, नई संबद्ध-गतिविधि श्रेणियों में कवरेज असली है पर अधूरी है: पशुपालन के 55.9 लाख KCC आवेदनों में से 55.08 लाख को पात्र मानकर स्वीकार किया गया, लेकिन असल में कर्ज सिर्फ़ 39.22 लाख को ही मंज़ूर हुआ; मत्स्य पालन में 6.83 लाख में से 6.77 लाख आवेदन स्वीकार हुए, पर मंज़ूरी सिर्फ़ 4.82 लाख को मिली — यानी इन श्रेणियों में हर दस पात्र किसानों में से लगभग तीन को अब भी कर्ज नहीं मिल पाता। दूसरी, नाबार्ड के आंकड़ों पर आधारित एक विश्लेषण में पाया गया कि तमिलनाडु, केरल और पंजाब जैसे राज्यों में कृषि व संबद्ध क्षेत्रों को दिया गया कुल अल्पकालिक कर्ज खेती में वास्तव में इस्तेमाल हुए इनपुट के मूल्य के 100% से भी ज़्यादा था — यह इस बात का मज़बूत संकेत है कि बीज व खाद के लिए तय KCC-जुड़ा कर्ज का एक बड़ा हिस्सा खेती के बजाय घर या कारोबार की दूसरी ज़रूरतों में मोड़ा जा रहा है। इनमें से कोई भी समस्या किसानों तक पहुंचे संस्थागत कर्ज की असली बढ़ोतरी को नकारती नहीं है — यह बढ़ोतरी खुद कृषि क्षेत्र के अनौपचारिक कर्ज पर निर्भरता से हटकर एक ज़्यादा आत्मनिर्भर, औपचारिक रूप से वित्तपोषित व्यवस्था की ओर बढ़ने का हिस्सा है — लेकिन दोनों ही वजहें बताती हैं कि योजना के अपने डैशबोर्ड के आंकड़े यह दिखाने में कुछ ज़्यादा उदार हैं कि इसने अनौपचारिक उधार को कितनी पूरी तरह बदल दिया है।

पहले बनाम अभी

2014 से पहले से मौजूद योजना, जिसे नया आकार और नई कीमत दी गई

आज का स्तर

जहां पैसा पूरी तरह नहीं पहुंचता या टिकता नहीं

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