किसान की कर्ज-सीमा 2014 से दोगुने से ज़्यादा बढ़ी — पर हर रुपया खेत तक नहीं पहुंचता

औपचारिक ग्रामीण बैंकिंग के गांव-गांव तक पहुंचने से पहले, अगर किसी किसान के पास ज़मीन के कागज़ात पूरी तरह दुरुस्त नहीं थे, या स्थानीय बैंक शाखा में किसी परिचित की सिफारिश नहीं थी, तो अक्सर उसके पास कर्ज का एक ही रास्ता बचता था — एक साहूकार, जो मनमाना ब्याज वसूलता, जिसकी कोई सीमा नहीं होती थी और जिस पर किसी नियामक की नज़र नहीं होती थी। 2014 के बाद तेज़ी से विस्तारित किया गया किसान क्रेडिट कार्ड इसी समस्या का संस्थागत जवाब है — समय पर भुगतान करने वाले किसानों के लिए प्रभावी रूप से 4% ब्याज पर एक औपचारिक कर्ज-सुविधा, जो अब 457 बैंकों के ज़रिए 7.72 करोड़ किसानों तक पहुंच चुकी है, और जिसका बकाया कर्ज 2014 के 4.26 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर 2026 में 10.2 लाख करोड़ रुपये हो गया है। एक छोटे किसान के लिए यही फर्क है — बीज और खाद के लिए एक ऐसे बैंक से कर्ज लेना जो किसी नियामक को जवाबदेह है, बनाम एक ऐसे व्यक्ति से कर्ज लेना जो बिना किसी कागज़ी रिकॉर्ड के चक्रवृद्धि ब्याज वसूल सकता है। यह ग्रामीण भारत में संस्थागत पहुंच का एक असली, मापने लायक विस्तार है, और इसे साफ कहना ही चाहिए, न कि इसे हल्के में लेना चाहिए: लाइसेंस-राज के किसी भी दौर में इतना बड़ा कृषि-कर्ज तंत्र कभी नहीं बना। लेकिन इस प्रविष्टि के अपने आंकड़े यह भी बताते हैं कि काम अभी पूरा नहीं हुआ। पशुपालन और मत्स्यपालन क्षेत्र में, स्वीकृत किए गए हर 10 में से करीब 3 आवेदनों को कर्ज असल में मिलता ही नहीं — स्वीकृति और वितरण एक बात नहीं। और नाबार्ड के अपने विश्लेषण में पाया गया कि तमिलनाडु, केरल और पंजाब में बांटा गया अल्पकालिक कर्ज खेती में लगी असल लागत से भी ज़्यादा था, यानी इस पैसे का एक बड़ा हिस्सा उस खेत तक नहीं, बल्कि परिवार की दूसरी ज़रूरतों तक पहुंच रहा है। दोनों बातें एक साथ सच हैं — पहुंच सचमुच बढ़ी है, और इसका एक बड़ा हिस्सा अब भी अपने असल मकसद से चूक जाता है। किसी योजना के बारे में ईमानदार आकलन ऐसा ही दिखता है।