बैंकों के डूबे कर्ज़ 2018 के 11.46% के शिखर से 2025 में 2.79% पर आए — पर बढ़त काफ़ी हद तक पहचान थी, और सार्वजनिक बैंकों ने ₹6.16 लाख करोड़ बट्टे खाते में डाले
प्रकाशित: 18 अक्टू॰ 2026
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सकल NPA अनुपात, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक (घरेलू परिचालन पर RBI आंकड़े, PIB के माध्यम से)
पुनर्गठित मानक ऋण सहित दबावग्रस्त संपत्तियाँ, सकल अग्रिम का हिस्सा
मार्च 2014
9.8%
मार्च 2025
3.55%
सकल NPA अनुपात, सार्वजनिक बैंक
शिखर, मार्च 2018
14.58%
मार्च 2025
2.58%
पूँजी-जोखिम भारित संपत्ति अनुपात (CRAR), सभी बैंक
मार्च 2015
12.94%
मार्च 2025
17.36%
सार्वजनिक बैंकों के बट्टे खाते बनाम सभी बैंकों में बचे सकल NPA (अलग अवधि और दायरा)
बचे सकल NPA, सभी SCB (मार्च 2025, भंडार)
₹2,73,413 करोड़
PSB बट्टे खाते, 5 वित्त वर्ष से सितंबर 2025 तक (अनंतिम, प्रवाह)
₹6,15,647 करोड़
डूबे कर्ज़ का अनुपात कई दशकों के निचले स्तर पर है और पूँजी की गद्दी मोटी हुई है। पर 2018 का शिखर काफ़ी हद तक दबाव की पहचान था, और बट्टे खाते भी कर्ज़ को गिनती से हटाते हैं, इसलिए अकेला अनुपात नहीं बताता कि कितनी वसूली हुई या नुकसान किसने उठाया।
संख्याएँ, और वे किस आधार पर हैं
10 दिसंबर 2025 की PIB फ़ैक्टशीट (वित्त मंत्रालय), घरेलू परिचालन पर RBI आंकड़ों के साथ, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCB) की सकल गैर-निष्पादित संपत्तियाँ (NPA) 31 मार्च 2014 को ₹2,51,054 करोड़ यानी सकल अग्रिम का 4.1%, 31 मार्च 2018 को ₹9,62,621 करोड़ यानी 11.46% (शिखर), और 31 मार्च 2025 को ₹2,73,413 करोड़ यानी 2.79% बताती है। वही फ़ैक्टशीट मार्च 2025 के लिए दूसरे आधारों पर अन्य आंकड़े भी देती है: 2.2% और 2.31%, 11.18% के शिखर के मुकाबले (ये वैश्विक-परिचालन आधार के लगते हैं, जो फ़ैक्टशीट नहीं बताती)। बिज़नेस टुडे के 30 जून 2026 के अनुसार RBI की जून 2026 की वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट मार्च 2026 के अंत में SCB अनुपात 1.8% बताती है और अनुमान लगाती है कि यह मार्च 2028 तक 1.9% तक चढ़ सकता है; रिपोर्ट की अपनी तालिकाएँ बॉट-जाँच के पीछे थीं और पढ़ी नहीं गईं, और आधार नहीं बताया गया। इन आंकड़ों को एक सतत रेखा की तरह नहीं पढ़ना चाहिए। सार्वजनिक बैंकों (PSB) के लिए PIB मार्च 2018 में 14.58% का शिखर, मार्च 2021 में 9.11% और मार्च 2025 में 2.58% देती है। PSB का शुद्ध लाभ 2022-23 के ₹1.05 लाख करोड़ से 2024-25 में ₹1.78 लाख करोड़ हुआ, और सभी बैंकों का पूँजी-जोखिम भारित संपत्ति अनुपात (CRAR) मार्च 2015 के 12.94% से मार्च 2025 में 17.36% हुआ, सर्वोच्च गुणवत्ता की पूँजी (CET-1) 9.98% से 14.81% तक। 2015 से 2025 के बीच घरेलू ऋण ₹66.91 लाख करोड़ से ₹181.34 लाख करोड़ हुआ, मौजूदा रुपयों में लगभग 2.7 गुना।
अनुपात पहले क्यों बढ़ा: मंत्रालय का विवरण
वित्त मंत्रालय कहता है कि NPA अनुपात इसलिए नहीं बढ़ा कि 2015 में अचानक खराब कर्ज़ बँटने लगे, बल्कि इसलिए कि दबाव को गिना कैसे गया। उसके विवरण में बैंक ऋण मार्च 2008 के ₹23.34 लाख करोड़ से मार्च 2014 में ₹61.01 लाख करोड़ हुआ, और उसके बाद के दबाव का कारण उस दौर की ऋण-प्रथाओं, जानबूझकर चूक और धोखाधड़ी, और आर्थिक सुस्ती को बताया गया है। मार्च 2014 तक पुनर्गठित मानक ऋण सहित दबावग्रस्त संपत्तियाँ ऋण पुस्तिका का 9.8% थीं (अकेले पुनर्गठित ऋण 5.7%)। 2015 में शुरू हुई RBI की संपत्ति गुणवत्ता समीक्षा ने बैंकों से इन्हें NPA मानने और इनके लिए प्रावधान करने को कहा, और मंत्रालय के अनुसार अनुपात 'मुख्यतः दबावग्रस्त संपत्तियों की पारदर्शी पहचान के परिणामस्वरूप' शिखर पर पहुँचा। पुनर्गठित ऋण सहित दबावग्रस्त संपत्ति का हिस्सा फिर मार्च 2025 तक 9.8% से घटकर 3.55% हुआ। यह सरकार की व्याख्या है। इस प्रविष्टि के लिए खोले गए स्रोतों में कोई स्वतंत्र विश्लेषण नहीं है कि 2014-2018 की बढ़त में कितना पहचान था और कितना नया दबाव, और यह प्रविष्टि किसी सरकार या कालखंड पर ज़िम्मेदारी नहीं डालती।
सरकार रिकवरी का श्रेय किसे देती है
फ़ैक्टशीट NPA की पहचान, समाधान व वसूली, PSB के पुनर्पूँजीकरण और सुधारों की चार-सूत्री रणनीति; त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई ढाँचे; 2020 तक 27 PSB के 12 में विलय; 2016 की दिवाला एवं शोधन अक्षमता संहिता; सख़्त वसूली क़ानूनों; और समर्पित दबावग्रस्त-संपत्ति इकाइयों को श्रेय देती है। वह 2018-19 से सुधार का श्रेय 'मज़बूत समष्टि-आर्थिक बुनियाद' को भी देती है। इस साइट की दिवाला संहिता प्रविष्टि बताती है कि संहिता के तहत स्वीकृत दावों का लगभग एक-तिहाई ही लेनदारों ने वसूला, जो याद दिलाता है कि समाधान अक्सर कर्ज़दाताओं को बड़े नुकसान के साथ आया।
बट्टे खाते की चेतावनी
NPA अनुपात का गिरना वसूली से, नए ऋण के बढ़ने से हर में बढ़ोतरी से, या ऋणों के बट्टे खाते में डालने से हो सकता है, जो उन्हें NPA गिनती से हटा देता है। PTI द्वारा 8 दिसंबर 2025 को रिपोर्ट किए गए लोकसभा के लिखित उत्तर में वित्त राज्य मंत्री ने कहा कि सार्वजनिक बैंकों ने पिछले पाँच वित्त वर्षों और चालू वर्ष में 30 सितंबर 2025 तक ₹6,15,647 करोड़ बट्टे खाते में डाले (अनंतिम)। उत्तर के अनुसार बट्टे खाते से 'उधारकर्ताओं की चुकाने की देनदारी माफ़ नहीं होती' और वसूली दीवानी मुक़दमों, ऋण वसूली न्यायाधिकरणों, SARFAESI अधिनियम और दिवाला संहिता के ज़रिए जारी रहती है। पैमाने के लिए, यह बट्टे खाते की राशि मार्च 2025 में सभी बैंकों में बचे ₹2,73,413 करोड़ के सकल NPA से दोगुने से ज़्यादा है (मोटी तुलना: एक लगभग साढ़े पाँच साल का केवल PSB प्रवाह है, दूसरा एक तारीख़ का सभी बैंकों का भंडार)। रिपोर्ट किया गया उत्तर यह नहीं बताता कि कितनी वसूली हुई। अगस्त 2026 की एक प्रेस रिपोर्ट 2021-22 से 2025-26 (अनंतिम) के लिए बट्टे खाते वाले PSB खातों से वसूली लगभग ₹1.65 लाख करोड़ बताती है, पर उस लेख के अपने वार्षिक बट्टे खाते आंकड़े उसके बताए कुल से मेल नहीं खाते, इसलिए यह प्रविष्टि कोई वसूली दर नहीं देती।
सूक्ष्म दृष्टि: परिवार को क्या महसूस होता है
परिवार के लिए बैंक वह जगह है जहाँ वेतन आता और बचत रहती है, और ज़्यादा पूँजी और कम डूबे कर्ज़ वाला बैंक उधार देते रहने की बेहतर स्थिति में होता है। PIB के आंकड़ों के अनुसार दस साल में घरेलू बैंक ऋण ₹66.91 लाख करोड़ से ₹181.34 लाख करोड़ हुआ (मौजूदा रुपयों में लगभग 2.7 गुना) और शाखाएँ मार्च 2014 के 1,17,990 से सितंबर 2024 में 1,60,501 (ग्रामीण व अर्ध-शहरी 1,00,686) हुईं। स्रोत यह नहीं दिखाते कि सफ़ाई की कीमत किसने चुकाई: खोले गए दस्तावेज़ों में PSB के पुनर्पूँजीकरण में कितना सार्वजनिक धन लगा, यह नहीं बताया गया, और मंत्रालय की फ़ैक्टशीट पुनर्पूँजीकरण को रणनीति तो बताती हैं पर राशि नहीं देतीं।
व्यापक दृष्टि: स्थिरता, और अगले जोखिम
अच्छी तरह पूँजीकृत बैंक झटके के दौरान भी निवेश को धन देते रह सकते हैं; रिपोर्ट के अनुसार RBI के तनाव-परीक्षण दिखाते हैं कि गंभीर तनाव में भी पूँजी अनुपात नियामकीय न्यूनतम से आराम से ऊपर रहेंगे, और आधार परिदृश्य में डूबे कर्ज़ का अनुपात मार्च 2028 तक केवल 1.9% तक चढ़ेगा। RBI ने AI-सक्षम साइबर हमलों को निकट-अवधि का सबसे बड़ा साइबर जोखिम और बैंकों, NBFC व अन्य संस्थाओं के बढ़ते जुड़ाव को झटके फैलाने का रास्ता भी बताया। आज की साफ़ बैलेंस शीट अपने आप अगला चक्र नहीं रोकती; 2008-2014 के दौर की ऋण-प्रथाएँ ही वह चीज़ हैं जिन पर पुनरावृत्ति टिकेगी।
जो शामिल नहीं है
RBI की अपनी तालिकाएँ (वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट और बैंकिंग की प्रवृत्ति व प्रगति रिपोर्ट, दोनों बॉट-जाँच के पीछे); 2026 के लिए शुद्ध NPA और प्रावधान कवरेज; PSB के पुनर्पूँजीकरण में लगा सार्वजनिक धन; निजी बैंक और NBFC का ब्योरा; 2020 के बाद फिसलन और पुनर्गठन; 2014-2018 की बढ़त पर स्वतंत्र शैक्षणिक या ऑडिट राय; और PSB के मार्च 2026 के आंकड़े, जो केवल खोज के अंशों में दिखे और पढ़े नहीं गए। यहाँ ज़्यादातर संख्याएँ वित्त मंत्रालय के अपने प्रकाशनों से हैं, जो क्षेत्र के प्रदर्शन को अनुकूल शब्दों में बताते हैं।
स्रोत
- Rebuilding Trust: The Story Behind India's Banking Sector Revival (10 December 2025)Press Information Bureau (Ministry of Finance / PIB Research)Official / primary source
- Public Sector Banks: A Resurgent Force (15 December 2024)Press Information Bureau (Ministry of Finance)Official / primary source
- Bank NPAs may edge up to 1.9% by FY28 despite stronger balance sheets: RBI in Financial Stability Report (30 June 2026)Business TodayReputable media
- PSBs wrote off Rs 6.15 lakh crore loans in last 5.5 years: Govt (8 December 2025)The Week (PTI)Reputable media
- PSBs write off 3.57 lakh crore bad loans in 5 years; 15,930 wilful defaulters owe 2.85 lakh crore: Govt (3 August 2026)MoneylifeSecondary source
आख़िरी बार सत्यापित: 18 अक्टू॰ 2026
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